九成美国人不知道怎么管理401(k)退休账户 全面解析美国的各种养老金计划
2017-01-06


在美国,参加雇主资助的401(k)计划可以为退休储蓄带来帮助。不仅如此,人们还年复一年地被鼓励尽量地多存一些钱进去,以便未来在退休的时候能够享受到储蓄的好处。但很多人却不清楚应该如何更好地管理自己的401(k)账户。

据CNN报导,虽然在理论上,尽可能多地在你的401(k) 账户上存钱应该是可靠的一步,但如果你犯了超过90%的美国人都在犯的同样错误:没有留意其维护费用,那你希望多存退休金的努力将可能会大打折扣。

金融财务规划网站Nerd Wallet最近的一项研究显示:大约92%的美国人不知道他们的401(k)账户所需要支付的管理费用。事实上,许多人都低估了他们所缴交的费用,这最终使他们失去了数以万计的潜在退休收入。虽然某些401(k)的费用是不可避免的,但你仍有办法限制每年的费用支付。

你会损失多少钱?

401(k)退休金计划账户的平均管理费,约占其所管理资产的1%。可能现在看起来这1%并不是很多,但你必须记住,你不只是交出你所存入账户的金额的1%(或可能更多),你还将失去同样比例的资产增值。

事实上,据美国的智囊团之一——美国进步中心(Center for American Progress )进行的评估,假如一位典型的美国工人从25岁时赚取普通工人年薪中位数30,502美元开始,他每月省下5%的工资存到401(k)退休账户中,那么,他预计将在整个一生中因为401(k)账户的管理费用而损失138,336美元。

高收入者的情况就更糟。那些在25岁时就开始赚取75,000美元年薪的人,一生中将支付大约340,147美元的账户管理费。让我们停下来想想这个数字,它们可能意味着同你的退休金总额差不多了。失去138,336美元的退休金,意味着在未来20年的退休生活中每个月将少了576美元。这已经能够从根本上改变你的退休生活了,而且也应该能够驱使你仔细看看你的401(k)账户计划了。

此外,许多退休人士都会面对高昂的医疗保健成本。目前预计,一对健康的65岁夫妇在退休生活中,在医疗保健上平均将花费377,000美元。你所失去的这138,336美元(或者更糟糕,会是340,147美元),可能会严重削减你的卫生保健预算,或者原本可以成为你减轻每日餐盘财务压力的一个来源。

寻找低成本的投资

所有的401(k)账户都会收取管理和行政费用,这是为了维护该计划运营的成本。虽然你不能够完全避免这些基本费用,但你仍可以采取措施来减轻自己的负担。

首先,你可以查看你的退休金计划的投资选择,选择基金管理费用比率最低的那个。通常,这意味着你将会选择指数基金,这是一种被动管理,而不是积极管理的共同基金。因为指数基金只是简单地寻求现有绩效索引的匹配,所以他们收取的费用往往远低于积极管理的基金。

如果你会担心,把你的钱存在指数基金中将扼杀你的回报,那请你再考虑考虑。据晨星公司(Morningstar)2015年的一项研究发现,在2004年至2014年之间,指数基金的盈利表现同积极管理基金基本上差不多。

另一个可以考虑的选择,就是把你的一些资产从你的401(k)退休金计划中转出去开设个人退休金账户(Individual Retirement Account -IRA)。IRA通常会提供更广泛的投资选择,这样即使在你的雇主计划中,你可选择的低成本投资很有限,IRA也能通过降低你的账户管理费,而使你节省下一大笔钱。

记住,你的退休计划提供者,根据法律规定,是被要求公开关于你的401(k)维护费用等相关信息的。所以你可以去咨询你的退休计划顾问和研究你的年度投资报告,这样就能准确地算出你会失去多少钱了。

同样重要的是,要经常检查你的个人投资,并寻找那些能以最低的成本提供最好的回报的基金。存在你的401(k)退休账户里的钱是你自己辛辛苦苦挣来的,所以不要犯“甩手掌柜”那样的错误,随随便便地就把钱丢掉了。 

下面让我们一起全面了解美国的各种养老金计划,帮助您选择合适的养老金计划。
来源: 高杉 责编: Kitt

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